Otthon Start és CSOK Plusz: sokkal több pénzből gazdálkodhatnak a lakásvásárlók
Az első lakásukat megvásárolni készülők számára különösen fontos lehet, hogy az Otthon Start kedvezményes lakáshitele és a CSOK Plusz együtt is felvehető. A két konstrukció kombinálása jelentősen megnövelheti az elérhető támogatott finanszírozást, de a lehetőségnek több olyan feltétele is van, amelyet már az ingatlankeresés előtt érdemes figyelembe venni.
Az Otthon Start legfeljebb 50 millió forintos, fix 3 százalékos kamatozású hitelt biztosíthat az arra jogosult elsőlakás-vásárlóknak. A CSOK Plusz szintén legfeljebb 3 százalékos kamat mellett érhető el, az összege pedig a meglévő és vállalt gyermekek számától függ. A két konstrukció együttes használata így olyan családoknak lehet különösen érdekes, amelyek egyszerre felelnek meg az első lakásra vonatkozó feltételeknek és a gyermekvállaláshoz kötött CSOK Plusz szabályainak.
Akár 72 millió forint támogatott hitel is összejöhet
A kombináció egyik legfontosabb előnye, hogy az Otthon Start 50 millió forintos maximuma mellé CSOK Plusz is társulhat. Egy megfelelő helyzetben lévő családnál így akár 72 millió forintnyi támogatott hitel is kijöhet. Ez azonban nem azt jelenti, hogy minden igénylő automatikusan megkapja ezt az összeget: a gyermekek száma, a jövedelem, az önerő, az ingatlan értéke és a banki hitelbírálat egyaránt meghatározó.
A gyakorlatban például egy 80 millió forintos lakásnál 8 millió forintos önerő mellett 72 millió forint hitel finanszírozhatja a vételár fennmaradó részét. Ebből legfeljebb 50 millió forint lehet Otthon Start, a többi pedig CSOK Plusz. A konstrukció ezért elsősorban azok számára lehet érdekes, akiknek megfelelő jövedelmük van egy ekkora hitelhez, és a CSOK Plusz feltételeinek is megfelelnek.
Nem elég, hogy megvan a szükséges önerő
Egy nagyobb összegű támogatott hitelnél az egyik legfontosabb kérdés a jövedelem. A bank nemcsak azt nézi, hogy az ingatlan megfelelő fedezetet jelent-e. Hanem azt is, hogy a háztartás rendszeres jövedelme elbírja-e a havi törlesztőrészletet. A meglévő hitelek, hitelkártyakeretek és egyéb fizetési kötelezettségek szintén csökkenthetik a felvehető összeget.
Ez azt jelenti, hogy egy 72 millió forintos támogatott hitel lehetősége papíron nagyon kedvező, de nem biztos, hogy minden család számára ténylegesen elérhető. A lakásvásárlás előtt ezért érdemes előzetesen kiszámolni a maximális vállalható törlesztőt, és csak ezután kiválasztani az ingatlan árkategóriáját.
Az ingatlan árát is nagyon pontosan kell nézni
A két program kombinálásánál az ingatlanra vonatkozó értékhatárok is fontosak. Az Otthon Startnál a lakás vételára legfeljebb 100 millió forint, családi háznál pedig 150 millió forint lehet, miközben az első közös otthonra igényelt CSOK Plusznál alacsonyabb vételár-korlát is meghatározó lehet. Emiatt aki a két támogatott hitelt együtt szeretné használni, annak már az ingatlankeresés során a szigorúbb feltételekkel kell számolnia.
Az Otthon Startnál ráadásul négyzetméterár-korlát is van. Ez különösen a kisebb, de drága lakásoknál lehet fontos, hiszen hiába fér bele egy ingatlan a teljes vételárba, a négyzetméterenkénti ár miatt mégis kieshet a programból. Ez egy olyan részlet, amelyet sok vásárló csak későn vesz észre, pedig már a hirdetések böngészésekor ellenőrizhető.
Miért lehet fontos a 3 százalékos kamat?
A támogatott hitel legnagyobb előnye a kiszámítható, legfeljebb 3 százalékos kamat. Egy hosszú, akár 20–25 éves futamidőnél már néhány százalékpontnyi kamatkülönbség is több millió forintos eltérést okozhat a teljes visszafizetésben. Emiatt nemcsak az számít, hogy mekkora összeget lehet felvenni, hanem az is, hogy milyen kamat mellett.
Ugyanakkor a kedvező kamat sem teszi kockázatmentessé a nagy hitelt. A családnak hosszú éveken keresztül kell fizetnie a törlesztést, ezért érdemes úgy kalkulálni, hogy egy átmeneti jövedelemcsökkenés vagy váratlan kiadás se veszélyeztesse a havi fizetőképességet.
A CSOK Plusznál a gyermekvállalás is számít
A két konstrukció közötti egyik legfontosabb különbség, hogy az Otthon Startnál önmagában nem feltétel a gyermekvállalás, a CSOK Plusz viszont a gyermekvállaláshoz kapcsolódó támogatott hitel. Ezért aki a két programot együtt szeretné használni, annak a CSOK Pluszhoz kapcsolódó vállalásokat is teljesítenie kell.
A CSOK Plusznál ráadásul nemcsak a hitel felvételekor, hanem a későbbi időszakban is érdemes figyelni a szabályokra. A vállalt gyermekek teljesítésének elmaradása bizonyos esetekben támogatás-visszafizetési kötelezettséget és további pénzügyi terhet okozhat. Emiatt ezt a hitelt nem érdemes pusztán az alacsony kamat miatt választani: a családnak a hosszú távú terveit is figyelembe kell vennie.
Nem biztos, hogy a maximális hitel a legjobb döntés
A mostani támogatási rendszerben könnyű beleesni abba a hibába, hogy a vásárló a lehető legnagyobb hitelösszegből indul ki. Pedig pénzügyileg sokszor biztonságosabb lehet egy valamivel olcsóbb ingatlan, amely mellett marad tartalék a családnál. A hitel felvételekor ugyanis nemcsak a törlesztőrészlettel, hanem a rezsivel, biztosításokkal, felújítási költségekkel és az ingatlan fenntartásával is számolni kell.
Az Otthon Start és a CSOK Plusz kombinációja ezért valóban jelentős segítséget jelenthet. De a maximális hitelösszeg nem feltétlenül egyenlő a legjobb pénzügyi döntéssel. A legfontosabb az, hogy a támogatott konstrukciók előnyeit úgy használja ki a család, hogy közben hosszú távon is biztonságosan fizethető maradjon a lakáshitel.
Érdemes már a lakáskeresés előtt számolni
A két támogatott hitel kombinálása nagyobb mozgásteret adhat az első otthonukat keresőknek. De a lehetőség csak akkor használható ki jól, ha az igénylő előre tisztában van a korlátokkal. A vételár, a négyzetméterár, az önerő, a jövedelem és a gyermekvállalásra vonatkozó szabályok együtt határozzák meg, hogy végül mekkora összeg vehető fel.
Éppen ezért a lakásvásárlóknak nem érdemes kizárólag a hirdetésekben szereplő vételár alapján dönteniük. Célszerű először kiszámolni a rendelkezésre álló önerőt és a biztonságosan vállalható havi törlesztőt, majd ehhez igazítani az ingatlan árát. Így az Otthon Start és a CSOK Plusz valóban segítséget jelenthet az otthonteremtésben, és nem egy túlzottan megterhelő hitelhez vezet.