Aki néhány éven belül lakást szeretne venni, annak nem sokat segít egy tíz év múlva lejáró megtakarítás. Aki viszont a gyerekének gyűjt, vagy későbbi felújítást tervez, annak már egészen más lehet a helyzet. A lakástakarékokhoz 2027-ben visszatérhet az állami támogatás, de érdemes kiszámolni, mennyi pénzt kell ehhez saját zsebből félretenni.
A Wekerle Plusz program részeként meghirdetett konstrukcióban az első öt év befizetéseit 10 százalékkal egészítené ki az állam. Aki tíz évig takarékoskodik, annak a második öt évben már 20 százalékos támogatás járhat. A legtöbbet emlegetett összeg az 1,8 millió forint, csakhogy ehhez komoly havi megtakarítás szükséges.
Havi 20 ezer forinttal is összegyűlhet egy nagyobb összeg
Egy család például havi 20 ezer forintot is félretehet lakáscélra. Ez öt év alatt 1,2 millió forint saját befizetést jelentene, amelyhez a tervezett szabályok alapján 120 ezer forint állami támogatás társulhat. Tíz év alatt a saját megtakarítás már 2,4 millió forint lenne. Ehhez az első öt év után 120 ezer, a második öt év után pedig további 240 ezer forint állami pénz érkezhetne. Így összesen 2,76 millió forint gyűlhetne össze, még a kamatok és a költségek figyelembevétele előtt.
Aki havi 50 ezer forintot tud félretenni, tíz év alatt 6 millió forintot fizetne be. Az állami kiegészítés ebben az esetben 900 ezer forint lehetne. A maximálisan emlegetett 1,8 millió forint eléréséhez viszont havi 100 ezer forintos befizetésre lenne szükség ugyanezen számítás szerint.
Ezek a példák a bejelentett támogatási arányokból indulnak ki. A részletes szabályok, a befizetési korlátok és a szolgáltatók végleges ajánlatai még befolyásolhatják a tényleges összegeket.
Nem biztos, hogy a legnagyobb támogatás a legjobb választás
A tízéves futamidő alatt sok minden megváltozhat. Jöhet költözés, munkahelyváltás, egy nagyobb kiadás, vagy éppen korábban találhatja meg a család a megfelelő lakást. Ilyenkor már nem mindegy, milyen feltételekkel lehet hozzányúlni a megtakarításhoz. A szerződéskötés előtt ezért nemcsak az állami pénzt érdemes nézni. Számítanak a számlanyitási és számlavezetési díjak, a betéti kamat, valamint az is, mi történik, ha valaki egy időre nem tudja fizetni a vállalt összeget.
A pénztárak által kínált kamatbónuszok szintén jól hangozhatnak, de ezeket sem szabad automatikusan éves hozamként értelmezni. Egy több év alatt összegyűlő bónusz és egy évente járó kamat között jelentős különbség van.
Lakáshitel mellett is lehet értelme
A lakástakarék nemcsak azoknak lehet érdekes, akik még az első otthonukra gyűjtenek. A tervek szerint az összegyűjtött pénzt meglévő lakáshitel törlesztésére is fel lehet majd használni. Ez különösen azoknak lehet hasznos, akiknek hosszabb futamidejű hitelük van, és néhány év múlva egy nagyobb összeggel csökkentenék a tartozásukat. A döntés előtt azonban a hitel kamatát is érdemes megnézni. Ha valaki magas kamatot fizet, előfordulhat, hogy a korábbi előtörlesztés kedvezőbb, mint éveken át külön megtakarítást gyűjteni.
Egy másik kérdés az előtörlesztési díj. Bizonyos hiteleknél ennek is lehet költsége, amit bele kell számolni az összehasonlításba. A lakástakarék tehát nem minden hiteles számára ugyanannyira jó megoldás. Aki már most tudna nagyobb összeget előtörleszteni, annak érdemes a két lehetőséget egymás mellé tenni.
Érdemes megvárni 2027-et?
A mostani bejelentés alapján az állami támogatás várhatóan az újonnan megkötött lakástakarék-szerződésekhez kapcsolódik majd. Aki idén nyit számlát, annak ezért nem szabad biztosra vennie, hogy utólag megkapja a jövő évi kedvezményt. A végleges jogszabály megjelenéséig azt sem lehet pontosan tudni, milyen költségekkel és feltételekkel indulnak az új ajánlatok.
Egy biztos: az állami támogatás önmagában még nem tesz jóvá minden megtakarítást. A legfontosabb kérdés továbbra is az, hogy a vállalt havi összeget valóban félre tudja-e tenni a család öt vagy akár tíz éven keresztül.