Egyre több banknál lehet beadni a Wekerle Plusz hitelkérelmeket. Kedden a CIB is csatlakozott a programhoz, így már négy nagyobb pénzintézet fogadja az igénylőket. A Raiffeisen, az Erste, a K&H és a CIB ajánlatai első pillantásra nagyon hasonlónak tűnnek, de aki lakásvásárlás vagy építkezés előtt áll, annak érdemes alaposabban megnéznie a feltételeket.
Az új támogatott lakáshitel október 28-án indult az Otthon Start utódjaként. A konstrukcióval legfeljebb 50 millió forintot lehet felvenni, maximum 25 éves futamidőre. Új lakás vásárlásánál vagy építésénél 3 százalék, használt ingatlannál 5 százalék a rögzített kamat. A különbség nem elhanyagolható, különösen akkor, ha valaki több tízmillió forintot vesz fel.
Ezeknél a bankoknál lehet már igényelni a Wekerle Pluszt
Elsőként a Raiffeisen kezdte meg az igénylések fogadását október 29-én. November 4-én az Erste, november 9-én a K&H, majd november 10-én a CIB is elindította a saját konstrukcióját. A bankok azonban nem teljesen ugyanazokat a lehetőségeket kínálják. A Raiffeisennél például lakásvásárlásra lehet felvenni a hitelt, építkezésre egyelőre nem. Az Erste, a K&H és a CIB viszont új lakóingatlan építését is finanszírozza, ilyenkor a pénzt a munkálatok előrehaladásához igazodva, több részletben folyósíthatják.
A legkisebb igényelhető hitelösszegben is vannak különbségek. A CIB már egymillió forinttól fogad kérelmeket, a K&H-nál négymillió, az Ersténél ötmillió forint az alsó határ. A futamidőnél szintén érdemes figyelni: a Raiffeisen legalább tízéves hitelt kínál, miközben a másik három banknál ötéves futamidő is választható. Aki tehát kisebb összegű hitelt keres, vagy építkezni szeretne, annak nem biztos, hogy minden bank ajánlata megfelelő lesz. Hiába azonos a támogatott kamat, a hitelcélnak és a bank saját feltételeinek is teljesülniük kell.
Nemcsak a kamatot érdemes összehasonlítani
A jogszabály meghatározza a Wekerle Plusz legmagasabb ügyfélkamatát, ezért a bankok elsősorban a kapcsolódó költségeknél próbálnak kedvezőbb ajánlatot adni. Az értékbecslés, a közjegyző, a tulajdoni lap és a földhivatali ügyintézés együtt már számottevő kiadás lehet egy lakásvásárlásnál. A most elérhető ajánlatokban több ilyen díjat átvállalnak vagy utólag visszatérítenek. A Raiffeisen jelenleg 3,04 százalékos THM-et hirdet új lakásra, használt ingatlan esetén pedig 5,12 százalékosat. Ez a vizsgált ajánlatok között a legalacsonyabb, de önmagában még nem jelenti azt, hogy minden igénylőnek ugyanott éri meg hitelt felvennie.
Az Erste például bizonyos biztosítások megkötéséhez kapcsolódó jóváírásokat kínál, a Raiffeisen pedig a Wekerle Plusz mellé felvett piaci hitelnél adhat kedvezményt. Ezek jól hangzanak, de érdemes kiszámolni, hogy a vállalt számlahasználat, biztosítás vagy más feltétel hosszabb távon mekkora költséggel jár. Az sem mindegy, mi történik néhány év múlva. A bankok az induláskor elengedett díjak egy részét visszakérhetik, ha az ügyfél túl korán vagy túl nagy összegben törleszti elő a kölcsönt. Ez jellemzően a hitel első három-négy évében lehet fontos. Aki például lakáseladásból vagy örökségből szeretné idő előtt visszafizetni a tartozását, annak ezt már a szerződéskötés előtt célszerű tisztáznia.
Kik vehetik fel az új támogatott lakáshitelt?
A Wekerle Plusz a 18 és 45 év közötti, első saját otthonukat megteremteni kívánó igénylőknek szól. A hitelhez nem szükséges házasságot kötni vagy gyermeket vállalni, és a program nem követel meg többéves társadalombiztosítási jogviszonyt sem. A korábbi ingatlantulajdon sem minden esetben kizáró ok. Bizonyos feltételekkel az is jogosult lehet, akinek egy lakásban korábban 50 százaléknál kisebb tulajdoni része volt, vagy legfeljebb 30 millió forint értékű ingatlannal rendelkezett. Az ingatlan árának ugyanakkor bele kell férnie a meghatározott korlátokba. Lakásnál 100 millió, egylakásos családi háznál 150 millió forint a felső határ, a négyzetméterár pedig nem haladhatja meg az 1,5 millió forintot.
Legalább 10 százalék önerővel is elindulhat az igénylés, de a bank kérhet ennél többet, ha az ingatlan értéke vagy az ügyfél jövedelme ezt indokolja. A hitelfelvétel tehát továbbra is banki hitelbírálathoz kötött: a támogatási feltételek teljesítése önmagában nem garantálja a folyósítást.
Mekkora lehet a havi törlesztőrészlet?
Egy egyszerű számítás jól megmutatja, miért számít ennyit az ingatlan típusa. Ha valaki 30 millió forint hitelt vesz fel 25 évre, évi 3 százalékos kamattal, akkor a havi törlesztőrészlete nagyjából 142 ezer forint lehet. Ugyanez a kölcsön 5 százalékos kamattal már körülbelül 175 ezer forintos havi fizetnivalót jelent. A különbség tehát megközelíti a havi 33 ezer forintot. Ez egy év alatt közel 400 ezer forint, a teljes futamidő során pedig több millió forintos eltérést eredményezhet.
A számítás azonos hitelösszeggel, futamidővel és végig változatlan kamattal készült, a külön díjak és biztosítások nélkül. A tényleges törlesztőrészletet a bank szerződéses ajánlata határozza meg. Éppen ezért nem elég azt nézni, hogy egy lakás új építésű vagy használt. A vételár, az önerő és a várható havi fizetnivaló együtt mutatja meg, hogy a választott ingatlan valóban belefér-e a családi költségvetésbe.
Van egy feltétel, amiről könnyű megfeledkezni
A támogatott hitelből megvásárolt vagy felépített lakásban öt évig életvitelszerűen lakni kell. Ez idő alatt az ingatlant nem lehet bérbe adni, és más célra sem lehet hasznosítani a program feltételeivel ellentétesen. Ez azoknak lehet különösen fontos, akik néhány év múlva másik városba költöznének, külföldi munkavállalást terveznek, vagy később befektetési célra használnák az ingatlant. A kamattámogatás kedvező, de a hozzá kapcsolódó vállalásokat hosszabb távon is teljesíteni kell.
Mielőtt valaki aláírná a szerződést, érdemes a banknál arra is rákérdeznie, milyen következményekkel járhat egy idő előtti költözés, eladás vagy a támogatási feltételek megszegése.
Az OTP és az MBH egyelőre még készül
A két nagyobb hazai szereplő, az OTP és az MBH már tájékoztatást ad az érdeklődőknek a Wekerle Pluszról, de november 10-én még nem fogadnak be hitelkérelmeket. Az OTP-nél visszahívás kérhető, az MBH-nál pedig előzetes regisztrációra és tanácsadásra van lehetőség. A következő hetekben várhatóan további pénzintézetek is elindítják a konstrukciót. Az Otthon Start átmeneti szabályai szerint november 15-ig még beadhatók bizonyos korábbi feltételeknek megfelelő hitelkérelmek, így a két program közötti váltás most különösen sok ügyfelet érinthet.
A lakásvásárlás előtt állóknak nem feltétlenül az a legjobb döntés, ha az első elérhető ajánlatot fogadják el. A kamat mellett az induló díjakat, az előtörlesztési szabályokat és az esetleges további banki feltételeket is érdemes összevetni. Egy több évtizedre szóló hitelnél ezek a részletek később sokkal többet számíthatnak, mint amennyire az első ajánlat alapján látszik.