A személyi kölcsönök kamata az elmúlt hónapokban fokozatosan mérséklődött, ezért ma már jóval kedvezőbb ajánlatokkal is találkozhatunk, mint korábban. A legjobb konstrukcióknál 10 százalék körüli, nagyobb hitelösszegnél pedig 10 százalék alatti THM is elérhető. Ez azonban nem jelenti azt, hogy mindenki automatikusan ilyen kamattal kap hitelt: a jövedelem, a futamidő, a bankhoz érkező fizetés és az egyéb feltételek is sokat számítanak.
Érdemes ezért konkrét összegeken keresztül megnézni, mit jelent a különbség. A 3 millió és a 10 millió forintos személyi kölcsön már két teljesen eltérő havi terhet jelenthet, és a visszafizetendő összegben is több százezer, illetve milliós eltérés alakulhat ki.
3 millió forintos személyi kölcsön: ennyi lehet a havi törlesztő
Egy friss kalkulációban 3 millió forintos hitelösszeggel, 7 éves futamidővel és havi nettó 500 ezer forintos jövedelemmel számoltak. A kedvezőbb ajánlatoknál a THM 10,26 százalék körül alakult, a havi törlesztőrészlet pedig 49 501 forint volt. A teljes visszafizetés ebben az esetben körülbelül 4,16 millió forintra jött ki.
Ez azt jelenti, hogy a 3 millió forint felvétele után nagyjából 1,16 millió forinttal kell többet visszafizetni a teljes futamidő alatt. Ez jól mutatja, hogy a havi törlesztő önmagában nem árulja el, mennyibe kerül egy hitel: a teljes visszafizetendő összeget is mindig érdemes megnézni.
10 millió forintnál már egészen mások a számok
Ugyanilyen feltételek mellett a 10 millió forintos személyi kölcsön havi terhe már jóval magasabb. A szeptemberi kalkulációban a legkedvezőbb ajánlat 9,91 százalékos THM mellett havi 163 389 forintos törlesztést jelentett, a teljes visszafizetés pedig mintegy 13,72 millió forint volt.
Érdekes, hogy a nagyobb hitelösszegnél a THM még alacsonyabb is lehetett, mint a 3 millió forintos kölcsönnél. Ennek oka, hogy a bankok egyes kedvezményes kamatsávokat csak meghatározott hitelösszegtől és megfelelő jövedelmi feltételek mellett kínálnak. Októbertől például már 6 millió forintos hitelösszegtől is elérhető olyan Raiffeisen-konstrukció, amelynek kamata 9,39 százalék, meghatározott feltételek teljesítése esetén.
Nem mindegy, mennyi a fizetés és hová érkezik
A fenti számokat ezért nem szabad úgy értelmezni, hogy bárki pontosan ugyanilyen törlesztőrészletet kapna. A bankok személyre szabottan bírálják el a hitelkérelmeket, és a kamatkedvezményekhez gyakran meghatározott jövedelmet, bankszámlahasználatot vagy a fizetés bankhoz érkeztetését is előírják.
Ugyanaz a 3 millió forintos hitel tehát két különböző ügyfélnél eltérő költséggel járhat. A magasabb és stabilan igazolható jövedelem, valamint az adott banknál vezetett számla bizonyos esetekben kedvezőbb kamatot eredményezhet. Éppen ezért nem érdemes kizárólag azt nézni, hogy egy bank milyen legalacsonyabb kamatot hirdet.
A futamidő is rengeteget számít
A havi törlesztőrészlet csökkenthető hosszabb futamidő választásával, ennek azonban ára van. Ha ugyanazt a hitelt több éven keresztül fizetjük vissza, összességében hosszabb ideig számolnak fel kamatot és egyéb költségeket. Emiatt könnyen előfordulhat, hogy az alacsonyabb havi részlet ellenére jóval többet fizetünk vissza a banknak.
Rövidebb futamidőnél ezzel szemben magasabb lesz a havi törlesztés, viszont gyorsabban megszabadulhatunk a tartozástól, és a teljes hitelköltség is alacsonyabb lehet. A megfelelő futamidőt ezért nem pusztán az alapján érdemes kiválasztani, hogy melyik havi részlet fér bele kényelmesen, hanem azt is meg kell nézni, mennyibe kerül a hitel a teljes időszak alatt.
Miért lehet most kedvezőbb a személyi kölcsön?
A személyi kölcsönök piacán az elmúlt időszakban erősödött a bankok közötti verseny. Az MNB adatai alapján a személyi kölcsönök átlagos évesített kamata júliusban 14,01 százalék volt, szemben az egy évvel korábbi 15,82 százalékkal. A legjobb ügyfelek számára ugyanakkor ennél lényegesen alacsonyabb kamatok is elérhetők.
Az októberi piaci helyzet alapján már több banknál találhatunk 10 százalék körüli vagy az alatti kamatokat, de ezekhez jellemzően szigorúbb feltételek kapcsolódnak. A banki verseny ugyanakkor jó hír azoknak, akik most keresnek személyi kölcsönt, mert érdemes több ajánlatot is összehasonlítani, nem feltétlenül a saját bank első ajánlatát elfogadni.
3 vagy 10 millió forint? Nem csak az összeg számít
A két példából jól látható, hogy a hitelösszeg növekedésével nem egyszerűen a havi törlesztő emelkedik. A banki kamatsávok miatt nagyobb összegnél akár kedvezőbb kamat is elérhető, miközben a teljes visszafizetendő összeg természetesen jóval magasabb lesz.
Egy 3 millió forintos kölcsönnél a példában szereplő mintegy 49,5 ezer forintos havi törlesztő 7 év alatt körülbelül 4,16 millió forintos teljes visszafizetést jelentett. A 10 millió forintos hitelnél ugyanezen futamidő mellett már több mint 163 ezer forintos havi teherrel és mintegy 13,72 millió forintos teljes visszafizetéssel lehetett számolni.
Hitelfelvétel előtt ezt érdemes megnézni
A legfontosabb nem az, hogy melyik bank reklámozza a legalacsonyabb kamatot, hanem hogy az adott ügyfél ténylegesen milyen ajánlatot kap. Érdemes összevetni a THM-et, a havi törlesztőrészletet, a teljes visszafizetendő összeget, az esetleges számlafeltételeket és a futamidőt is.
A mostani kamatkörnyezetben különösen fontos lehet az összehasonlítás. Mert a bankok között már néhány tizedszázalékos eltérés is jelentős összegű különbséget eredményezhet hosszabb futamidőnél. A személyi kölcsön továbbra is gyorsan hozzáférhető finanszírozási forma, de a kedvezőnek tűnő havi részlet helyett mindig azt érdemes megnézni, hogy a teljes futamidő alatt végül mennyit kell visszafizetni.