Hitel minimálbérből vagy átlagbérből? Ennyi kölcsön járhat kezes bevonásával
Az elmúlt évek lakásár-emelkedése miatt egyre többen szembesülnek azzal, hogy önerő mellett hitelre is szükségük van az ingatlanvásárláshoz. Ilyenkor az egyik legfontosabb kérdés, hogy a bank mekkora hitelösszeget hajlandó adni az adott jövedelemre.
Nem mindegy ugyanis, hogy valaki minimálbért, garantált bérminimumot vagy az országos átlagbért keresi. A különbség több tízmillió forintos hitelkeretet is jelenthet.
Mennyi a minimálbér 2026-ban?
2026-ban a bruttó minimálbér 322 800 forint, míg a garantált bérminimum bruttó 373 200 forint. A bankok többsége legalább minimálbéres jövedelmet vár el a hiteligényléshez.
A hitelbírálat során azonban nemcsak a fizetés összege számít.
A bank figyeli:
- a munkaviszony hosszát,
- a munkáltató stabilitását,
- a meglévő hiteleket,
- az esetleges hitelmulasztásokat,
- valamint az igénylő életkorát és pénzügyi helyzetét.
Mit jelent a JTM szabály?
A hitelfelvételnél kulcsszerepe van az úgynevezett JTM-nek (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató).
Ez határozza meg, hogy a havi nettó jövedelem mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A szabályozás célja, hogy a családok ne adósodjanak el túlzottan.
Minél magasabb a jövedelem, annál nagyobb havi törlesztőrészlet vállalható biztonságosan.
Mekkora hitel érhető el minimálbérből?
A pontos összeg bankonként eltér, de általánosságban elmondható, hogy egyetlen minimálbéres jövedelemmel a hitelképesség jelentősen korlátozott.
Lakáshitelnél a legtöbb pénzintézet elsősorban azt vizsgálja, hogy a havi törlesztőrészlet hosszú távon biztonságosan fizethető-e.
Személyi kölcsön esetén minimálbérrel is lehet esély hitelre, de jellemzően kisebb összegre és magasabb kamat mellett.
Mi a helyzet két minimálbéres jövedelemmel?
A helyzet jelentősen javul, ha házaspár vagy élettárs együtt igényel hitelt.
Szakértői számítások szerint két minimálbéres jövedelemmel akár 45–46 millió forintos Otthon Start hitel is elérhető lehet megfelelő feltételek mellett.
Ez már lehetővé teheti egy 50 millió forint körüli ingatlan megvásárlását is, ha rendelkezésre áll a szükséges önerő.
Átlagbérből sokkal magasabb hitel érhető el
Az országos átlagbérrel rendelkezők lényegesen jobb helyzetben vannak.
A magasabb jövedelem miatt:
- nagyobb törlesztőrészlet vállalható,
- kedvezőbb hitelbírálat várható,
- több bank ajánlata válik elérhetővé,
- magasabb hitelösszeg vehető fel.
Egy átlagbért kereső háztartás hitelképessége gyakran több tízmillió forinttal meghaladhatja egy minimálbéres háztartás lehetőségeit.
Mennyit segíthet a kezes vagy az adóstárs?
A köznyelv gyakran kezesként emlegeti, de a lakáshiteleknél jellemzően adóstárs bevonásáról beszélünk.
Az adóstárs előnye, hogy:
- a bank figyelembe veszi az ő jövedelmét is;
- növekedhet a hitelkeret;
- javulhat a hitelbírálat eredménye;
- könnyebben teljesülhetnek a jövedelmi feltételek.
Ha például egy minimálbéres igénylő mellé bekerül egy átlagbért kereső házastárs vagy családtag, a felvehető hitel összege jelentősen növekedhet.
Mikor kérhet a bank plusz szereplőt?
Előfordulhat, hogy a bank maga javasolja adóstárs bevonását.
Ez gyakori lehet:
- alacsony jövedelem esetén;
- magas hitelösszegnél;
- rövid munkaviszonynál;
- vagy akkor, ha a jövedelem önmagában nem elegendő.
A pénzintézetek célja ilyenkor a kockázat csökkentése.
Mire figyeljünk hitelfelvétel előtt?
A maximálisan elérhető hitelösszeg nem feltétlenül azonos azzal, amit érdemes felvenni.
A szakértők szerint fontos figyelembe venni:
- a várható rezsiköltségeket;
- a családi kiadásokat;
- a gyermekvállalást;
- az inflációt;
- valamint az esetleges jövedelemváltozást.
Egy túl magas törlesztőrészlet hosszú évekre megterhelheti a családi költségvetést.
Lakáshitel vagy személyi kölcsön?
Ingatlanvásárlásnál szinte mindig a lakáshitel a kedvezőbb megoldás.
A lakáshitel:
- hosszabb futamidejű,
- alacsonyabb kamatozású,
- magasabb összegben igényelhető.
A személyi kölcsön előnye a gyorsaság és az ingatlanfedezet hiánya, ugyanakkor általában drágább finanszírozási forma.
Összegzés
Minimálbérből is lehet hitelt igényelni, de a felvehető összeg korlátozottabb. Az átlagbér jelentősen javítja a hitelképességet, míg egy adóstárs vagy kezes bevonása akár több millió forinttal növelheti a megszerezhető hitel összegét.
A hitelfelvétel előtt érdemes több bank ajánlatát összehasonlítani, és kalkulátor segítségével előre kiszámolni a várható törlesztőrészleteket. A megfelelő döntés hosszú távon akár milliókat is megtakaríthat a család számára.