Egy lakáshitel törlesztése akár évtizedeken keresztül is része lehet egy család havi kiadásainak. A kamat lehet fix, a törlesztőrészlet kiszámítható, azt azonban senki nem tudja előre garantálni, hogy a teljes futamidő alatt megmarad a munkahelye.
Ha valaki elveszíti az állását, a lakáshitel fizetési kötelezettsége ettől még nem szűnik meg. A bank felé ugyanúgy esedékes marad a havi törlesztés, miközben a háztartás bevétele egyik hónapról a másikra jelentősen visszaeshet.
Mi történik, ha nem tudjuk fizetni a lakáshitelt?
Egyetlen elmaradt törlesztőrészlet miatt természetesen nem kerül azonnal veszélybe a lakás. A probléma akkor válik komolyabbá, ha tartósan nem sikerül rendezni a tartozást. Késedelem esetén további költségek és késedelmi kamat is felmerülhetnek. Ha pedig a fizetési probléma hosszabb ideig fennáll, a banknak további lépéseket kell tennie a tartozás rendezése érdekében. Jelzáloghitel esetén végső esetben az ingatlan is veszélybe kerülhet. Ezért az egyik legfontosabb szabály, hogy nem érdemes megvárni, amíg több hónapnyi elmaradás összegyűlik.
A bankkal érdemes minél hamarabb felvenni a kapcsolatot
Ha valaki elveszíti a munkáját, az első fontos lépés az lehet, hogy minél hamarabb jelzi a banknak a megváltozott anyagi helyzetet. Egyedi esetben szóba jöhet például a futamidő módosítása vagy más fizetési könnyítés. Ezek azonban nem automatikus lehetőségek, és minden esetben az adott szerződés, valamint az ügyfél helyzete alapján dőlhet el, milyen megoldás alkalmazható.
A futamidő meghosszabbítása például csökkentheti a havi törlesztést, viszont cserébe hosszabb ideig kell fizetni a hitelt, így a teljes visszafizetendő összeg is magasabb lehet.
Segíthet a hitelfedezeti biztosítás
Egyes lakáshitelek mellé hitelfedezeti biztosítás is köthető. Bizonyos szerződések munkanélküliség esetén meghatározott ideig átvállalhatják a törlesztőrészletet. Itt azonban nagyon fontos elolvasni a biztosítás feltételeit. Nem minden állásvesztés minősül automatikusan biztosítási eseménynek, és lehetnek olyan esetek is, amelyekre nem terjed ki a védelem. A biztosítás időtartama és a fizetési feltételek szintén szerződésenként eltérhetnek.
A végkielégítés sem jelent biztos megoldást
Egy munkahely elvesztésekor sokan számolnak azzal, hogy a végkielégítésből néhány hónapig tovább tudják fizetni a hitelt. Ez azonban nem minden esetben jár, és az összege sem azonos minden munkavállalónál. A jogosultságot többek között a munkaviszony hossza és a munkaviszony megszűnésének körülményei is befolyásolják. Emiatt egy hosszú futamidejű lakáshitel tervezésénél nem érdemes arra alapozni, hogy egy esetleges állásvesztés után biztosan több hónapnyi végkielégítés áll majd rendelkezésre.
A fix kamat nem véd meg az állásvesztéstől
A hosszú időre rögzített kamat egyik nagy előnye, hogy a kamatkörnyezet változása miatt nem emelkedik meg automatikusan a törlesztőrészlet. Ez kiszámíthatóbbá teszi a hitelt. Az állás elvesztésének kockázatát azonban nem csökkenti. Ha a család egyik keresője kiesik, ugyanaz a fix törlesztőrészlet is sokkal nagyobb terhet jelenthet a háztartás számára.
Éppen ezért lakáshitel felvétele előtt nemcsak azt érdemes megnézni, hogy a jelenlegi jövedelem mellett kényelmesen fizethető-e a havi részlet, hanem azt is, mi történne egy átmeneti jövedelemkiesés esetén.
Mennyi tartalék kellhet?
Erre nincs mindenkire érvényes összeg, de egy több évtizedes hitelnél különösen fontos lehet, hogy a családnak legyen valamennyi vésztartaléka. Egy néhány hónapnyi megtakarítás sokat számíthat akkor, ha hirtelen megszűnik az egyik jövedelem. A tartalék nemcsak a hitel törlesztésére kellhet. A rezsi, az élelmiszer, a közlekedés és a többi alapvető kiadás ugyanúgy megmarad, miközben az álláskeresés akár hosszabb időt is igénybe vehet. A legfontosabb, hogy ne akkor kezdjünk megoldást keresni, amikor már több hónapos tartozás halmozódott fel. A bankkal való korai egyeztetés és a megfelelő pénzügyi tartalék sokkal jobb helyzetet teremthet egy váratlan állásvesztés esetén.
Egy lakáshitel tehát fix kamat mellett is jelenthet kockázatot, ha közben a háztartás jövedelme jelentősen visszaesik. A hitelfelvételnél ezért nemcsak a kamatot és a havi törlesztőrészletet érdemes nézni, hanem azt is, hogyan tudná a család átvészelni egy kereső átmeneti kiesését.