A személyi kölcsönök piacán az elmúlt években látványosan változtak a hitelfelvétel költségei. Az új személyi kölcsönök átlagos teljes hiteldíjmutatója, vagyis a THM 2023 elején még közel 19,5 százalék volt, 2026 nyarára azonban 14,2 százalékra mérséklődött.
Ez több mint 5 százalékpontos különbség, ami egy nagyobb összegű, hosszabb futamidejű kölcsönnél már a teljes visszafizetésben is érezhető lehet. Az elmúlt egy évben szintén csökkent az átlagos THM, így a hitelfelvevők számára ma más költségszintekkel kell számolni, mint néhány évvel korábban.
Mit mutat a THM?
A teljes hiteldíjmutató azért fontos, mert nem kizárólag a kamatot veszi figyelembe. A mutató segítségével a hitelhez kapcsolódó meghatározott költségek is megjelennek, ezért az ajánlatok összehasonlításánál hasznosabb lehet, mint önmagában a kamatláb. A személyi kölcsön általában szabadon felhasználható, így például nagyobb kiadás, felújítás vagy más cél finanszírozására is igénybe vehető. A bankok azonban eltérő feltételeket alkalmaznak, ezért ugyanaz a hitelösszeg nem feltétlenül kerül ugyanannyiba minden ügyfélnek.
Nem csak a kamat számít
A hitelfelvételnél könnyű csak a havi törlesztőrészletre koncentrálni, pedig ez önmagában nem mutatja meg a konstrukció teljes költségét. Hosszabb futamidő mellett például alacsonyabb lehet a havi részlet, miközben összességében több pénzt kell visszafizetni. Éppen ezért két ajánlat összehasonlításánál érdemes azonos hitelösszeggel és azonos futamidővel számolni. Ezután már sokkal könnyebben látható, hogy mekkora különbség van a havi törlesztés és a teljes visszafizetendő összeg között.
Mennyit jelenthet a THM csökkenése?
A 19,5 százalék körüli átlagos THM-ről 14,2 százalékra történő csökkenés jelentős változás, de ebből nem lehet egyszerűen kiszámolni, hogy minden hitelfelvevőnek hány forinttal lett olcsóbb a kölcsöne. A tényleges törlesztést ugyanis a hitelösszeg, a futamidő, a kamatperiódus, a banki kedvezmények és az ügyfél egyéni feltételei is befolyásolják.
Egy egyszerű példa azonban jól mutatja a különbség jelentőségét. Ha ugyanarra a hitelösszegre és futamidőre az egyik ajánlatnál lényegesen alacsonyabb a THM, akkor hosszabb idő alatt több tízezer vagy akár százezer forintos eltérés is kialakulhat a teljes visszafizetésben. A pontos különbséget mindig az adott bank konkrét ajánlata alapján kell kiszámolni.
Mikor lehet érdemes újraszámolni egy régi hitelt?
A mostani kamatkörnyezet azok számára is érdekes lehet, akik már korábban felvettek személyi kölcsönt. Ha a régi szerződés költségei jelentősen magasabbak a jelenlegi ajánlatoknál, érdemes lehet utánanézni a hitelkiváltás lehetőségének. Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden régi hitelt megéri lecserélni. A döntés előtt a fennálló tartozást, az előtörlesztés esetleges díját, az új hitel teljes költségét és a futamidőt együtt kell figyelembe venni.
A havi törlesztő önmagában félrevezető lehet
Egy alacsonyabb havi részlet elsőre kedvezőbbnek tűnhet, de ha ehhez hosszabb futamidő társul, a végén akár magasabb is lehet a teljes visszafizetés. Ezért személyi kölcsönnél érdemes három adatot együtt megnézni: a havi törlesztőrészletet, a THM-et és a teljes visszafizetendő összeget. Ezekből már sokkal pontosabban megítélhető, hogy valójában mennyibe kerül a hitel.
Mire figyeljünk hitelfelvétel előtt?
A banki ajánlatok összehasonlításánál érdemes ugyanazzal az összeggel és futamidővel kalkulálni, majd megnézni az összes kapcsolódó feltételt. Különösen fontos lehet, hogy az alacsonyabb kamatért cserébe szükséges-e például rendszeres jövedelemérkeztetés vagy más banki feltétel teljesítése.
Az elmúlt évek THM-csökkenése mindenesetre azt mutatja, hogy a személyi kölcsönök átlagos költsége jelentősen mérséklődött. A konkrét hitelfelvételnél azonban továbbra is az egyedi ajánlat számít, ezért érdemes több lehetőséget összevetni, mielőtt valaki aláír egy szerződést.