Lakástakarék 2023 – újra van lakás-takarékpénztári megtakarítási lehetőség!

Lakástakarék 2023 – Március 1-jétől újra van lakástakarékpénztári megtakarítási lehetőség, de a konstrukció egész más, mint korábban, sőt, még a megnevezés is eltér. Érdemes ezért górcső alá venni, miről is van szó, mik a feltételek, kinek éri meg igénybe venni a lehetőséget.




Újra van lakástakarék, megint lehet állami támogatást kapni az összegyűjtött pénzhez, majd lakást venni vagy felújítani?

Nem, szó sincs erről, a konstrukció nem olyan, mint régen volt. Az állam nem fizet semmit, a hirdetményben meghatározott prémium csak emlékeztet az egykori állami támogatásra, azt az OTP adja lakáscélú felhasználás esetén, de van egy bökkenő: a befizetett pénzünkre nem kapunk értékelhető kamatot, sőt, a számlavezetési díjjal még mínuszba is megyünk, ha végül mégsem lakáscélú a felhasználás.




De hát úgyis lakást akarunk venni vagy felújítani, azért gyűjtünk, a 30 százalék nagyon jól hangzik. Mennyi ideig kell takarékoskodni?

Két konstrukció van: az egyik 4, a másik 8 éves. A 30 százalék, ami nem is támogatás, hanem prémium néven gyakorlatilag az elmaradt kamat helyett van, csak a 8 évesre vonatkozik, a 4 évesnél 10 százalék jár csak. A termékek megnevezése az OTP hirdetményében: Prémium Termékcsalád akár 30 százalék Prémiummal.

A névben már benne is van, hogy másról van szó, mint a korábbi lakástakarék esetében. Az azonosság annyi, hogy ezt a bizonyos prémiumot csak lakáscélra való felhasználás esetén kapjuk, viszont ennek igazolása nem túl szigorú, lényegében elég egy földhivatali tulajdonlap és egy nyilatkozat, hogy felújításra szánjuk a pénzt, ha nem az OTP lakáshitelét vesszük fel.




Kedvezményest hitelt kapok, ha 8 évig takarékoskodom a konstrukcióval?

A jelenlegi feltételek szerint nem, az ajánlott hitel THM mutatója 8,7 százalék, ami alig kisebb a piaci alapú hitelek THM értékénél. Ez persze 4 vagy 8 év alatt változhat, vélelmezhető, hogy akkor általában már kisebbek lesznek a kamatok a piaci hiteleknél is, ugyanakkor sokkal nagyobb kedvezményt a Prémium konstrukciónál sem fognak adni, hisz ez nem érné meg a banknak.

Miért jó akkor egyáltalán az új konstrukció?

Ha matematikailag nézzük, azaz kiszámoljuk, hogy mekkora hozama lesz megtakarításunknak, és mennyivel kapunk kedvezőbb lakáshitelt, akkor egyáltalán nem tűnik jónak a jelenlegi kamat-, és hozamkörnyezet mellett. A 4 éves konstrukció esetén havi 50 ezer forint befizetés és a 4 éves módozat esetén az egységesített betéti kamatlábmutató (EBKM) lakástakarék prémiummal 3,44 százalék, prémium nélkül, most figyeljünk: -0,83 százalék!




Hogyan lehetséges ez, miért kapok negatív kamatot?

Úgy lehetséges, hogy van a szerződéses összegre vonatkozóan 1 százalékos számlanyitási díj, viszont a kamat mindössze 0,1 százalék, így a számlanyitási díj miatt mínuszba kerülünk, ha nem veszük igénybe a prémiumot. Azaz ha nem fizetjük a szerződés szerint összeget a meghatározott időtartam végéig, vagy utána nem fordítjuk lakáscélra az összeget, nominálisan, azaz számszerűen is veszítünk.

Na de azért takarékoskodunk, mert lakáscélra akarjuk fordítani, hol kapunk akkor kedvezményt, mi a konstrukció előnye?

Sajnos alapesetben semmi, hisz a prémiummal is csak 4 évre évi 3,44 százalékos EBKM-mel számolhatunk, a 8 évesnél 5,64 százalékossal, miközben jelenleg a Prémium Magyar Állampapír 16 százalékot fizet, a 10 éves állampapír hozama pedig 8,80 százalék. A Prémium papír kamata persze csökkenhet, ha csökken az infláció, de hogy a következő 8 évben az általa elérhető hozamunk a lakástakarékkal azonos havi megtakarítási forma mellett ne haladná meg az 5,64 százalékot, az lényegében kizárt.




Mi értelme akkor az egésznek?

Ha logikusan gondolkodó, tudatos megtakarítók vagyunk, akkor ez nem vonzó konstrukció: vegyünk állampapírt havi megtakarításunkból, és amikor eljött az ideje, akár ugyanúgy 4 vagy 8 év múlva, vegyünk fel egy piaci lakáshitelt, megtakarításunk lesz az önrész (ráadásul sokkal több hitelt adnak ugyanakkora összegre, mint a lakástakarék konstrukcióban).

Ha pedig lakásfelújítás a tervünk, akkor is több pénzünk lett a takarékoskodásból, és ami a legfontosabb: ha mégsem lakáscélra fordítjuk a pénzt, akkor is megvan a szép hozam, míg a lakástakarékpénztári konstrukciónál elveszik, és még veszítünk is az ügyleten, hisz még a 8 éves konstrukciónál is -0,46 százalék az EBKM havi 50 ezer forintos befizetésnél.




Ha nem éri meg, mégis, kinek jó az új konstrukció?

Egy esetben ajánlható: ha valaki nem elég fegyelmezett a megtakarításhoz, de a lakástakarék konstrukció így olyan kötelezettséggé válik, amit mindenképpen teljesít. Ha nem fizet hónapról hónapra, a végén még veszít is. Ha fizet, és a végén lakást vesz vagy felújít, akkor megkapja a prémiumot, így meglesz a hozama, ami ugyan kisebb, mint amit a piacon elérhetne, de ez a fegyelmező, megtakarításra ösztönző erő ára.

Prémium termékcsalád jellemzői

• kiszámíthatóság hosszútávon
• Lakástakarék Prémium: egyszeri, egyösszegű hozam
• elérhető Lakástakarék Prémium 10% vagy 30%
• havonta fizethető megtakarítási forma
• kedvezményezett nélkül is köthető több szerződés
• lakáscélra használható fel
• lakáscélú felhasználás igazolása csak kifizetéskor
• nincs utólagos lakáscéligazolási kötelezettség
• kamatadó / tranzakciós illeték mentes
• OBA biztosított

Prémium termékcsalád módozatai

A Prémium Termékcsalád alábbi 2 módozatára lehet szerződni:

• Prémium 4×10, amely 48 hónapos (4 éves) megtakarítási idővel, lakáscélú felhasználás esetén, 10% Lakástakarék Prémium érhető el a szerződés szerinti havi betét befizetésekre
• Prémium 8×30, amely 96 hónapos (8 éves) megtakarítási idővel, lakáscélú felhasználás esetén, 30% Lakástakarék Prémium érhető el a szerződés szerinti havi betét befizetésekre

Az egységesített betéti kamatlábmutató (EBKM) értéke havi 50.000 Ft folyamatos betételhelyezés és 1 %-os számlanyitási díj mellett:
– PRÉMIUM 4×10 módozat esetén OTP Lakástakarék Prémiummal 3,44%, OTP Lakástakarék Prémium nélkül (-0,83%),
– PRÉMIUM 8×30 módozat esetén OTP Lakástakarék Prémiummal 5,64%, OTP Lakástakarék Prémium nélkül (-0,46%).

Lakástakarék 2023

Az egységesített betéti kamatlábmutató (EBKM) értéke havi 20.000 Ft folyamatos betételhelyezés és 1 %-os számlanyitási díj mellett:
– PRÉMIUM 4×10 módozat esetén OTP Lakástakarék Prémiummal 3,23%, OTP Lakástakarék Prémium nélkül (-1,04%),
– PRÉMIUM 8×30 módozat esetén OTP Lakástakarék Prémiummal 5,54%, OTP Lakástakarék Prémium nélkül (-0,56%).

A THM értékeket a melléklete tartalmazza, reprezentatív példa.




Nézzünk egy-egy példát!

Havonta 50.000 Ft-ot szeretnék megtakarítani, 8 éves megtakarítási idővel:

• Havonta fizetendő: 50.150 Ft (számlavezetési díjjal együtt)
• Összes betét befizetés és betéti kamat 96 hónap alatt: 4.820.095 Ft
• 30% Lakástakarék Prémium: 1.440.000 Ft
• Teljes kifizethető megtakarítás 96 hónap betétgyűjtési időszak és a 2 hónapos kiutalási időszak után 6.260.095 Ft
• Felvehető lakáskölcsön összege: 3.739.905 Ft
• Lakáskölcsön törlesztő részlete: 53.510 Ft, THM: 10,4% (a THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat)
• Szerződéses összeg: 10.000.000 Ft
• Számlanyitási díj a szerződéses összeg 1%-a: 100.000 Ft (2 részletben is befizethető)

Havonta 10.000 Ft-ot szeretnék megtakarítani, 4 éves megtakarítási idővel:

• Havonta fizetendő: 10.150 Ft (számlavezetési díjjal együtt)
• Összes betét befizetés és betéti kamat 48 hónap alatt: 481.046 Ft
• 10% Lakástakarék Prémium: 48.000 Ft
• Teljes kifizethető megtakarítás 48 hónap betétgyűjtési időszak és a 2 hónapos kiutalási időszak után 529.046 Ft
• Felvehető lakáskölcsön összege: 330.954 Ft
• Lakáskölcsön törlesztő részlete: 8.240 Ft, THM: 10,9% (a THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat)
• Szerződéses összeg: 860.000 Ft
• Számlanyitási díj a szerződéses összeg 1%-a: 8.600 Ft (csak egyösszegben fizethető)

Miből áll a szerződéses összeg?

A szerződéskötés a Szerződéses összegre történik, amely az alábbi részekből tevődik össze:




A felvehető megtakarítás – amely a havi betétekből, annak kamataiból és a Lakástakarék Prémiumból áll –, a teljes Szerződéses összeg kb. 60%-a, az igényelhető lakáskölcsön pedig a 40%-a.

További részletek a módozatok jellemzőiről a mellékletében találhatók.

Mit kell tudni a Lakástakarék Prémiumról?

Lakástakarék 2023

Legalább 4 éves megtakarítás esetén, amennyiben lakáscélra kerül felhasználásra a megtakarítási összeg, akkor a megtakarítás kifizetésével egyidőben, egyösszegben kerülhet jóváírásra, kamatos kamat nem kerül elszámolásra utána.

4 éves szerződés esetén 10% Lakástakarék Prémium, 8 éves szerződés esetén 30% Lakástakarék Prémium kerülhet elszámolásra, lakáscélú felhasználás esetén.




Ki tehet ajánlatot?

Magyarországi lakóhellyel vagy magyar tartózkodási hellyel rendelkező ügyfeleink tehetnek ajánlatot az OTP Lakástakarék számára a szerződéskötés céljából.

Nincs szükség adóazonosítójel megadására, bármennyi szerződés köthető Kedvezményezett megjelölése nélkül.

Például:

Apa havonta szeretne félre tenni, többféle lakáscélra is. Fel is újítaná a saját lakásukat, de arra is gondolt, hogy kamaszgyerekeinek is jó lenne majd lakást vásárolni, amikor egyetemisták lesznek.

Apa 4 szerződést köt. Mindegyik lakástakarék szerződésen, Apa lesz a szerződő/lakás-előtakarékoskodó, egyiken sem kell megjelölni kedvezményezettet. Apa havonta fizeti a megtakarítási szerződésekhez tartozó havi betéteket. Mindegyik szerződést felújítási lakáscélra használja fel, így Lakástakarék Prémiummal együtt a kiutalási időszak után, kifizetésre kerül részére a teljes megtakarítási összeg, a bemutatott Tulajdoni lap (amelyen Apa vagy bármely közeli hozzátartozója tulajdonos) és az Apa lakáscélú nyilatkozata alapján. A Szerződéses összegben foglalt Lakáskölcsönt egyik szerződés esetében sem igényli, csak a megtakarításokat használja fel.

Mi a teendőm? HOGYAN KÖTHETEK SZERZŐDÉST?

A szerződéskötést egyszerűen az Ajánlat kitöltésével és aláírásával teheti meg, személyes azonosítást követően. Az Ajánlat részleteit megtalálja szóló Hirdetményben.




Ajánlat aláírása és visszaigazolása

Az OTP Lakástakarék Prémium termékcsaládjának módozataira az OTP Bank fiókjaiban, az OTP Bank lakossági mobilbankárainál és az OTP Lakástakarék értékesítési partnereinél tehető ajánlat.

A szerződéskötési ajánlatot az OTP Lakástakarék vagy a szerződéskötésre felhatalmazott megbízottja, az OTP Bank Nyrt. az ajánlat átvételétől számított 30 napon belül visszaigazolja/elfogadja, amelyről levélben értesítjük.

A megtakarítás elindulása

A megtakarítási idő kezdete, az a hónap, amelyben a betétszámla – a számlanyitási díj és a számlavezetési díj elszámolása után – pozitív egyenlege először eléri a szerződésben rögzített havi betét összegét.

Azaz, amikor megfizetésre került a számlanyitási díj, és az első havi betét számlavezetési díjjal együtt, akkor az a hónap lesz a megtakarítási idő kezdete.




Például:

8 éves szerződés esetén a számlanyitási díj: 100.000 Ft, havi betét összege számlavezetési díjjal együtt: 50.150 Ft.

Az ajánlat aláírásakor, március 3-án a bankfiókban megfizetek 50.000 Ft-ot számlanyitási díj első részletként. Majd áprilisban megfizetek még 50.000 Ft-ot, amely szintén a számlanyitási díjra könyvelődik. Májusban már az első havi betétet kell fizetnem számlavezetési díjjal együtt, amelyet át is utalok a lakástakarék szerződés számlaszámra, azaz 50.150 Ft-ot. A szerződésem megtakarítási idejének kezdete így május 1. lesz.

Az utalás helyett beállítom az Internetbankomban a csoportos beszedést, hogy biztosítva legyen a havi rendszeres betétbefizetés.

Kedvezményezett jelölés

A lakástakarék szerződés Szerződőjeként, van lehetőség Kedvezményezett megjelölésére, de nem kötelező. Amennyiben mégis így döntöttünk, a Kedvezményezett személye a szerződő közeli hozzátartozója lehet. Hogy ki lehet a közeli hozzátartozó, megnézheti itt.

SZERZŐDÉSKÖTÉS UTÁN

A szerződéskötést követően nincs más dolga, mint havonta rendszeresen az Ajánlatban vállalt betét és számlavezetési díj megfizetéséről gondoskodni.




Havi rendszeres betétbefizetés

Rendszeres betétbefizetés

A Lakástakarék Prémium maximális összege rendszeres havi befizetés esetén érhető el. Amennyiben a lakás-előtakarékoskodó nem a szerződésben meghatározott rendszerességgel és részletekben helyezi el a betétjét, akkor az adott megtakarítási év harmadik és negyedik negyedévében betétként elhelyezett összegre járó Lakástakarék Prémium nem haladhatja meg a szerződés szerinti maximum éves Lakástakarék Prémium 25-25%-át.

Például:

8 éves, 30% Lakástakarék Prémiummal rendelkező szerződés esetén a befizetések így alakulnak:
1. hónap: 20.150 Ft
2. hónap: 150 Ft
3. hónap: 20.150 Ft
4. hónap: 150 Ft
5. hónap: 20.150 Ft
6. hónap: 150 Ft
7. hónap: 20.150 Ft
8. hónap: 150 Ft
9. hónap: 20.150 Ft
10. hónap: 150 Ft
11. hónap: 20.150 Ft
12. hónap: 150 Ft
Összesen a befizetett betét: 120.000 Ft (az 1.800 Ft számlavezetési díj elszámolása után)




A szerződés szerinti maximum éves Lakástakarék Prémium: 120.000 Ft-nak a 30%-a, azaz 36.000 Ft. Ennek a 25%-a: 9.000 Ft. Ennél az összegnél nem lehet magasabb a 3. és a 4. negyedévre járó Lakástakarék Prémium.

Összesen elérhető maximális éves Lakástakarék Prémium: 18.000 Ft + 9.000 Ft + 6.000 Ft = 33.000 Ft lesz, mivel az ügyfél nem szerződésszerűen havonta fizette a betéteket.

Amennyiben csoportos beszedéssel vagy rendszeres átutalással fizetjük a lakástakarék betétünket, biztosíthatjuk a szerződés szerinti, rendszeres befizetést, amivel a szerződés szerint járó maximális Lakástakarék Prémiumot érjük el.

A havi befizetések módjáról az alábbi Tájékoztatóban talál bővebb információkat.

Szerződés szerinti betétbefizetés

Lakástakarék Prémium összeg alapjául a szerződésben megjelölt betétösszeg szolgál.

A szerződésben megjelölt havi betét összegen felüli betét befizetésre nem jár a Lakástakarék Prémium.




Például:

Havi 20.000 Ft betétre szerződtünk, de havonta 50.000 Ft-ot fizetünk és természetesen a 150 Ft számlavezetési díjat. A Lakástakarék Prémium csak a havi 20.000 Ft-ra jár, mivel az ajánlat aláírásakor, a 20.000 Ft havi betétet vállaltuk megfizetni.

Az OTP Lakástakarék évente Számlakivonatban tájékoztatja ügyfeleit a lakástakarék számlájuk alakulásáról, így nyomon követhetők a befizetések és a hozzájuk tartozó előjegyzett Lakástakarék Prémium összege is.

A lakástakarék szerződés szerinti lejárat

Amennyiben a szerződésben vállalt havi rendszerességgel fizetjük a betétet, akkor a megtakarítás kezdetétől (ami a számlanyitási díj megfizetését követően, az első havi betét és számlavezetési díj teljesítésének hónapjában indul) számítva 48 vagy 96 hónap lejárta után kerülhet kiutalásba a szerződésünk. A kiutalásba került szerződésünkről a OTP Lakástakarék értesíti ügyfeleit, melyben tájékoztatja a teendőikről, hogy hogyan juthatnak hozzá a 2 hónapos kiutalási időszak után a megtakarításukhoz.

Amennyiben lakáscélra kívánjuk felhasználni az összeget, a Lakástakarék Prémium is jóváírásra kerül a megtakarítás kifizetésekor a számlánkhoz, illetve mivel kiutalással szűnt meg a szerződésünk jogosultak vagyunk a Szerződéses összegben foglalt lakáskölcsön igénylésére is.




A lakástakarék szerződés megszüntetése felmondással

48 hónap előtti megszüntetés esetén:

• a Lakástakarék Prémium összege ebben az esetben nem jár

48 és 96 hónap közötti megszüntetés esetén:

• lakáscélú felhasználás esetén és
• 48 hónapos megtakarítási idő után 10% Lakástakarék Prémium jár
• 8 éves szerződés esetén a 96. hónap előtti felmondás esetén, csak 10% Lakástakarék Prémium kerülhet kifizetésre

96 hónap utáni megszüntetés esetén:

• lakáscélú felhasználás esetén és
• 8 éves szerződés esetén a 96. hónap utáni megszüntetés esetén jár a 30% Lakástakarék Prémium

Amennyiben felmondással szüntetem meg a lakástakarék szerződést figyelembe kell vennem, hogy a 30% Lakástakarék Prémiumra, akkor vagyok jogosult, ha 8 éves szerződést kötöttem és a szerződés megszüntetését felmondással a 97. hónapban kezdeményeztem és lakáscélra használom fel a megtakarítási összeget.

Felmondással történő megszüntetés esetén viszont nem vagyok jogosult a Szerződéses összegben foglalt lakáskölcsön igénylésére.

A lakáscél igazolása




A Lakástakarék Prémium jóváírásához a lakáscél igazolást is teljesíteni kell kifizetéskor, amely során nincs is szükség egyébre, mint:

• egy Tulajdoni lapra, amely ingatlan a szerződő/kedvezményezett vagy az ő közeli hozzátartozójuk tulajdonában van vagy kerül, és
• egy nyilatkozatra, mely formanyomtatványon a megjelölt ingatlanról, a lakáscélra felhasználó személyről (jelenlegi vagy leendő ingatlan tulajdonos), és a lakáscél típusáról (vásárlás, felújítás, korszerűsítés, építés, bővítés, hitelkiváltás) is nyilatkozunk.

A lakáscél típusától függő egyéb dokumentumokra vonatkozó rendelkezéseket az 2023. március 1-től kötött lakáselőtakarékossági szerződésekre vonatkozó Üzletszabályzat tartalmazza

Utólagos lakáscéligazolás nincs, semmilyen egyéb dokumentum bemutatása nem szükséges. A kifizetést követően nincs más teendő.