Az éjszaka megjelent a Magyar Közlönyben az Otthon Start feltételeinek további pontosítását tartalmazó kormányrendelet. Ennek értelmében az igénylők könnyebben kaphatják meg az első lakásvásárlóknak szóló legfeljebb évi 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt – ennek részleteit a Bankmonitor, valamint a BiztosDöntés.hu szakértői részletezték.

Módosult, hogy ki számít első lakásszerzőnek a csok plusz esetében

A csok plusz hitelprogramról szóló 518/2023. (XI. 30.) Korm. rendelet módosítása szerint

Ez annyiban szigorítás, hogy korábban ez a kitétel csak az igénylés benyújtását megelőző 10 évre vonatkozott, ugyanakkor ennél fontosabb, hogy a módosítást követően kevesebben számítanak majd első lakásszerzőnek, ennek köszönhetően pedig akár egy 150 millió forintos lakást is meg tudnak majd vásárolni.

Korábban ugyanis akkor is első lakásszerzőnek számított egy pár, ha volt közös ingatlanjuk, de az egyes tulajdonrészek értéke vagy eladási ára nem érte el a 15 millió forintot, esetleg olyan lakásuk volt, amelyben haszonélvező élt, és ők csupán a tulajdonjogot szerezték meg. Ugyanakkor ezek az engedmények csak akkor előnyösek, ha a csok pluszt az Otthon Starttal együtt veszik igénybe – önállóan akár hátrányt is jelenthetnek.

Mégpedig azért, mert az első közös lakás megvásárlásakor vagy építésekor legfeljebb 100 millió forint, ház esetében pedig 150 millió forint lehet a vételár a csok plusznál. Ha azonban nem első közös ingatlanját vásárolja meg a pár, akkor ingatlantípustól függetlenül 150 millió forint a plafon. Vagyis mostantól akár egy 120 millió forintos lakást is megvásárolhatnak majd csok plusszal, ha nem volt korábban közös tulajdonuk – fejtették ki a BiztosDöntés.hu szakértői.

Elég lesz az előzetes értékbecslés is

Kikerült az 518/2023. (XI. 30.) Korm. rendelet 8. § (1) bekezdéséből a „kölcsönkérelem elbírálása során” mondatrész, ami azt jelenti, hogy mostantól akár az előzetes értékbecsléssel is megállapítható, hogy a csok plusszal vásárolt ingatlan lakhatásra alkalmas-e, és nem kell ezt a hitelbírálat során újra ellenőrizni. Ez ugyanis felesleges plusz terhet jelentett az igénylőnek.

A testvér is jöhet adóstársnak

A jelenleg érvényben lévő szabályok alapján a kérdéses támogatott hitelben adóstárs az igénylő házastársa, vagy szülője lehet. – Házaspárok esetén mindkét fél szülője jöhet társigénylőnek.

A legfontosabb változás, hogy november 15-től az igénylő testvére is bekerülhet a kölcsönügyletbe adóstársként. A testvérnek nem kell első lakásszerzőnek minősülnie és a tb-jogviszonyra vonatkozó elvárást sem kell teljesítenie. Ugyanakkor a többi jogszabályi feltételt teljesítenie kell, így többek között büntetlen előéletűnek kell lennie, illetve nem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása sem.

Ez a változás azok számára fontos, akiknek a jövedelme önmagában nem lenne elegendő a lakásvásárláshoz, építéshez szükséges kölcsönösszeg törlesztőrészletének megfizetésére, továbbá akinek valami oknál fogva a házastárs, szülő adóstársként bevonására sincs lehetősége. Ha ezen érdeklődőknek van megfelelő jövedelemmel rendelkező testvérük, akkor ő bekerülhet a jövőben adóstársként a kölcsönügyletbe, ami azt jelenti, hogy mindkettőjük jövedelmét figyelembe veszi a maximális kölcsönösszeg meghatározásakor, azaz emelkedhet az igényelhető hitelösszeg nagysága

– részletezte a Bankmonitor.

Fontos tudni, hogy egy személy csak egy Otthon Start hitelben szerepelhet adósként, adóstársként. Az a személy már nem tud Otthon Start hitelt felvenni, aki adóstársként bevonódik testvére, gyermeke, házastársa Otthon Start hitelébe.

Áron alul is meg lehet venni egy önkormányzati lakást

Az önkormányzati lakásokat sok esetben jelentős árengedménnyel kínálják megvásárlásra a bérlőnek. Egy ilyen vásárlás azonban jelenleg nem finanszírozható Otthon Start hitelből abban az esetben, ha 20 százaléknál nagyobb az eltérés a reális forgalmi érték és a vételár között. (Például egy 50 millió forintot érő önkormányzati lakást 40 milliónál forintnál alacsonyabb áron venne meg a bérlő.)

November 15-től azonban a forgalmi érték és a vételár közötti eltérésre vonatkozó szabályt az ilyen önkormányzati lakások eladásakor nem kell alkalmazni. Vagyis a bérlő meg tudja vásárolni a kérdéses ingatlant az új támogatott hitelből jóval a piaci ár alatt is.

Újabb esetben lehet résztulajdont vásárolni Otthon Start hitelből

Otthon Start hitelnél alapesetben egy önállóan forgalomképes lakást, házat kell megvásárolni, a résztulajdon megszerzése nem finanszírozható a kedvezményes kölcsönből.

Ezen elvárás alól jelenleg két kivétel van érvényben:

• Osztatlan közös ingatlanban egy önállóan forgalomképes lakás megszerzése megfinanszírozható Otthon Start hitelből.
• Házaspárok esetében mindkét fél szerezhet tulajdonrészt a célingatlanban. Természetesen elvárás, hogy a pár együttesen megszerezzen teljes egészében egy önálló lakást, házat. (Amennyiben élettársak falusi csokot és Otthon Start hitelt is igényelnének a vásárláshoz, akkor az igénylő élettársa is szerezhet tulajdonrészt a célingatlanban.)

November 15-től egy újabb résztulajdon-vásárlási lehetőség is életbe lép. Előfordulhat ugyanis az az eset, amikor valaki öröklés révén szerzett egy lakóingatlanban résztulajdont. A jövőben a kedvezményes hitel felhasználható lesz arra, hogy az igénylő a kérdéses lakásban kivásárolja a többi tulajdonost. Ráadásul ebben az esetben elfogadható lesz az is, ha az adós közeli hozzátartozója lenne az eladó. (Ez teljesen életszerű, hiszen jó eséllyel a lakás többi örököse is rokona az hiteligénylőnek.)

Örökölt ingatlanban tulajdonrész is megvásárolható lesz Otthon Starttal

A megjelent módosítás szerint tulajdonrész is megvásárolható lesz a 3 százalékos lakáshitellel. Erre akkor lesz lehetőség, ha az igénylő egy lakóingatlanban öröklés útján már tulajdoni hányaddal rendelkezik és a kölcsön felhasználásával annak fennmaradó tulajdoni hányadát is megszerzi, amelynek eredményeként az otthon kizárólagos tulajdonosává válik.

Előfordulhat, hogy valaki csok pluszt és Otthon Start hitelt szeretne felvenni ugyanazon lakás megvásárlásra. November 15-től jogszabályban kimondott elvárás lesz, hogy ilyen helyzetben meg kell felelnie a kérdéses ingatlannak a csok plusz rendeletben rögzített minimális alapterületre vonatkozó elvárásoknak. (Ez a minimális alapterület függ az ingatlan jellegétől és a gyermekek számától is.)

Többlakásos épületben lévő önálló lakás esetén a hasznos alapterületének el kell érnie

• egy gyermek esetén a 40 négyzetmétert,
• két gyermek esetén az 50 négyzetmétert,
• három vagy több gyermek esetén a 60 négyzetmétert.

Önálló ház esetén a hasznos alapterületének el kell érnie

• egy gyermek esetén a 70 négyzetmétert,
• két gyermek esetén az 80 négyzetmétert,
• három vagy több gyermek esetén a 90 négyzetmétert.

Az eredetileg társadalmi egyeztetésre bocsátott tervezetből az is kiolvasható volt, hogy ezen támogatások kombinálásánál megfelelő lenne Otthon Start esetébe is egy külterületi lakóingatlan megszerzése. Ez azonban a végleges jogszabályból kikerült. Érdemes lehet a jogalkotóval egyeztetni ezen passzus pontos értelmezésével kapcsolatban, ugyanis eddig kézenfekvőnek tűnt, hogy ilyen kombinálások esetében teljesíteni kell a csok pluszhoz kapcsolódó ingatlana vonatkozó elvárásokat is.